Как это работает

Кредит — важная составляющая любой экономики, но не каждый рынок предоставляет одинаковый уровень доступа к кредитованию. Осознавая это, Lime стремится восполнить недостаток кредитных предложений традиционных банков с помощью собственных алгоритмов скоринга на своей онлайн-платформе и сделать займы доступными в тех случаях, когда они особенно необходимы и могут существенно повлиять на финансовую жизнь.

Мгновенный кредит наличными

Единовременная выдача / единовременное погашение сроком до 30 дней на сумму до 400 евро (в зависимости от страны)
Оценка заявителя производится с помощью алгоритма, и в течение нескольких минут заемщик получает кредит выбранным способом. После одобрения заявки клиенты могут самостоятельно через личный кабинет настраивать выдачу средств, способ выдачи и погашения, а также менять срок кредита.

Кредит с погашением в рассрочку

Единовременная выдача / погашение частями сроком до 6 месяцев на сумму до 700 евро (в зависимости от страны)
Обычно кредит с погашением в рассрочку предлагается только повторно обращающимся клиентам Lime и предназначен на случай значительных расходов или больших покупок. Сохраняя гибкость и удобство наших мгновенных кредитов наличными, кредит с погашением в рассрочку имеет более низкие ставки и большие сроки погашения. Для получения кредита клиенты должны иметь банковский счет или дебетовую карту.

Возобновляемый кредит

Выдача траншами / погашение частями на различные сроки на сумму до 500 евро (в зависимости от страны)
Предназначенные также только для повторно обращающихся клиентов, возобновляемые кредиты Lime обеспечивают постоянно доступную финансовую подушку, помогающую клиентам сгладить и стабилизировать приход и расход средств. Они сочетают гибкость и удобство остальных наших продуктов, но доступны исключительно «под заказ». После одобрения заявки клиент сам решает, когда и сколько снимать со своей возобновляемой кредитной линии. Для получения этого кредита необходимо иметь банковский счет или дебетовую карту; впоследствии мы предполагаем развить этот продукт в кредитную карту Lime.

Хотя продукты Lime относятся к традиционным финансовым услугам, сердце нашей группы — это кредитная онлайн-платформа, которая осуществляет привлечение клиентов, оценивает заемщиков и выдает займы в автоматическом режиме. Lime использует свою технологическую платформу для обеспечения удобства клиентов и повышения точности принятия решений. По сравнению с традиционными поставщиками финансовых услуг использование платформы Lime более выгодно как клиентам, так и компании:

  • Поскольку платформа работает в режиме онлайн, заявитель может выполнить все операции с компьютера или смартфона. Идти никуда не надо — Lime открыт всегда. Клиенты регулируют настройки выдачи и погашения кредитов онлайн в безопасном личном кабинете, когда им это удобно.
  • Все операции автоматизированы: обмен документами или электронными письмами между клиентом и компанией или между сотрудниками внутри компании ни на что не влияет. После того, как заявитель ввел свои личные данные и разрешил нашей системе проверять иные источники данных, вмешательства человека в процесс не требуется. Скоринг заявок и выдача займов происходит автоматически. Всего за несколько минут клиенты узнают о решении, и — если оно положительное — сами выбирают, когда и каким способом (зачисление на счет, электронные деньги, банковский перевод и т. д.) получить заем.
  • Поскольку мы используем собственные алгоритмы и множество элементов данных для оценки заявок, мы можем принимать более обоснованные решения по кредитованию и предлагать наши продукты тем, кто обойден вниманием традиционных банков и поставщиков финансовых услуг. Как показывает опыт, скоринг Lime позволяет более точно спрогнозировать вероятность погашения кредита (кредитоспособность), чем традиционный кредитный рейтинг. Lime по-прежнему использует коммерчески доступные кредитные истории для андеррайтинга, но обилие других доступных сведений и выводимых из них заключений о заявителях часто позволяет предсказывать финансовое поведение более точно, чем кредитная история. Чем больше заявлений мы оцениваем и чем больше кредитов выдаем, тем умнее мы становимся. Алгоритмы Lime способны обучаться; они постоянно отслеживают данные по историям заявлений и ищут корреляцию между теми точками данных, которые достоверно отражают кредитные риски.

Дело не только в очевидных преимуществах: удобстве и низких накладных расходах благодаря работе в режиме онлайн и автоматизации — алгоритм скоринга Lime приносит выгоду всем. Даже когда заявителю отказывают в кредите, он может оставить заявку активной, и алгоритм Lime продолжит ее оценивать по мере поступления новых данных, а затем автоматически уведомит клиента об изменении статуса заявки.

На некоторых рынках кредитный рейтинг является доступным и надежным инструментом оценки кредитоспособности, но в развивающихся странах, где значительная часть населения не имеет множественных точек соприкосновения с традиционной банковской системой, это как правило не так. Часто люди имеют банковский счет только для получения зарплаты или государственных выплат, но не хранят не нем деньги, продолжая вести основную часть своих финансовых операций наличными.

Несмотря на то что это население не охвачено сетью банковских и финансовых услуг, у них есть мобильная связь и доступ в Интернет. Поскольку они обмениваются онлайн-сообщениями, пользуются Интернет-магазинами и социальными сетями, они оставляют цифровые следы, которые могут быть скомбинированы для составления кредитного прогноза. Часто их действия в сети являются более показательными для нас, чем движение средств на их банковских счетах для кредиторов, опирающихся на традиционные отчеты о кредитоспособности. Объединяя остальные сведения с нашими заключениями, мы можем предлагать кредитные продукты тем людям, которых обычно не рассматривают и которым отказывают традиционные банки — и все это при обеспечении низкого процента невозврата.

При этом мы не следим за людьми и не собираем данные без разбора. Система Lime начинает работать только после того, как подана заявка и дано разрешение на сбор данных.

Примеры данных, используемых в процессе андеррайтинга
Личная информацияСтатические данныеОбщедоступная информацияКоммерчески доступные данныеЗаключения
Источник: заявитель сам вводит эти данныеИсточник: данные браузера и соединенияИсточник: данные, получаемые в режиме онлайн и историяИсточник: Lime покупает доступ к базам данныхИсточник: самообучающийся кредитный скоринг Lime
ИННДата / время подачи заявкиСвязи в социальных сетяхСведения о судимостиКак правило, это два вопроса, заданных несколько по-разному:
Расчётный счетIP-адрес, с которого подается заявкаСудебные протоколыКредитная история1. Что общего у данного заявителя с другими заявителями?
Семейное положениеВремя заполнения заявкиЧерные спискиИстория автострахования2. Какова судьба кредитов, выданных этим другим заявителям?

По представленному описанию видно, как кажущиеся незначимыми элементы данных могут использоваться для создания показательной и релевантной картины.

Но технология Lime не исчерпывается алгоритмами скоринга. Мы понимаем желание наших клиентов работать с надежной и защищенной платформой. Именно поэтому Lime стала одной из немногих компаний в своем секторе, которая обеспечивает полное соблюдение стандарта безопасности данных индустрии платёжных карт (PCI DSS), включающего в себя управление доступом с использованием физических средств, безопасность на системном уровне и соответствующие проверки / аудит для обеспечения конфиденциального хранения личной информации клиентов.